AVS, LPP, prévoyance privée. Trois étages, deux pays, un objectif : savoir exactement ce que vous toucherez. Et comment optimiser.
Le socle. La base. Ce que la Suisse vous versera chaque mois, quoi qu'il arrive. À condition d'avoir cotisé assez longtemps.
Le deuxième pilier, c'est votre épargne professionnelle. Son rendement, son taux de conversion, et la distinction obligatoire/surobligatoire changent tout.
Attention : le taux de 6,8 % ne s'applique qu'à la part obligatoire du 2e pilier. La part surobligatoire (souvent la plus importante) est convertie à un taux bien inférieur, entre 5 % et 5,6 % selon les caisses. Confondre les deux, c'est surestimer sa rente de plusieurs centaines de francs par mois.
Le choix le plus lourd de votre carrière. Capital, rente, ou mixte ? Deux pays, deux fiscalités, un seul moment pour décider.
| Critere | Capital | Rente |
|---|---|---|
| Imposition Suisse | À la source, barème séparé et privilégié par canton | Impot a la source sur chaque versement |
| Imposition France | Prélèvement forfaitaire 7,5 % après abattement 10 % + prélèvements sociaux | Barème progressif IR + prélèvements sociaux |
| Taux de change | Cours du jour obligatoire (pas taux moyen) | Taux moyen annuel |
| Flexibilite | Totale (réinvestissement libre) | Aucune (montant fixe à vie) |
| Risque | Gestion personnelle, risque marché | Aucun (garanti par la caisse) |
Deux pays, deux systèmes, mais un accord bilatéral. Vos années comptent des deux côtés. Encore faut-il savoir comment.
Les périodes de cotisation en Suisse (AVS) et en France (CNAV) sont totalisées pour déterminer vos droits. Chaque pays calcule ensuite sa propre part, selon ses propres règles.
Vous ne perdez rien. Mais chaque système applique son propre barème, ses propres conditions d'âge, et ses propres plafonds.
La retraite progressive est possible en Suisse : reduction du temps de travail avec perception partielle de la rente. Un levier interessant pour lisser la transition, surtout apres 58 ans.
Trois piliers, deux pays, un seul chiffre : ce que vous toucherez vraiment. On fait le calcul.
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